En este artículo te voy a hablar de cómo reducir el infraseguro en un siniestro de hogar, un problema muy habitual cuando la aseguradora considera que tu vivienda vale más de lo que realmente cuesta reconstruir.
Soy Juan Sastre , y llevo más de 6 años batallando con pólizas y compañías que aplican infraseguros injustificados. Te explicaré qué es, cómo detectarlo y qué puedes hacer para bajarlo y mejorar tu indemnización. ¿Vamos?
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Cómo reducir el infraseguro en un siniestro de hogar
Cuando sufres un siniestro en casa, ya sea un incendio, una inundación o cualquier daño importante, una de las primeras sorpresas desagradables suele ser que la aseguradora te diga que existe infraseguro. Y aquí es donde normalmente empiezan los problemas. Este concepto aparece cuando el capital asegurado es inferior al valor real de los bienes, lo que permite a la compañía aplicar una regla proporcional que reduce tu indemnización.
Hoy quiero explicarte cómo funciona realmente el infraseguro y, sobre todo, cómo puedes reducirlo o incluso rebatirlo cuando el seguro pretende aplicarlo de forma incorrecta. Para ello, es clave conocer el valor real de tu vivienda y contenido, revisar si el cálculo de la aseguradora está bien fundamentado y, sobre todo, comprobar si el siniestro afecta únicamente a una parte concreta del riesgo, lo que impediría aplicar la regla proporcional.
Mi recomendación es que siempre que te encuentres en esta situación solicites una valoración objetiva. Un informe bien argumentado puede demostrar que el capital asegurado es suficiente, que el cálculo de la aseguradora no es correcto y que la aplicación del infraseguro no procede en ese caso concreto. Con una buena base técnica, tendrás más opciones de negociar y conseguir una indemnización justa.
¿Qué es el infraseguro y cómo reducir el infraseguro en un siniestro de hogar?
El infraseguro aparece cuando la aseguradora entiende que el capital asegurado en tu póliza es inferior al valor real del continente, es decir, de la estructura física del inmueble. Esto incluye las paredes, los techos, los pavimentos, los cerramientos y, en general, toda la estructura de la vivienda.
Por ejemplo: Si tienes asegurado el continente por 100.000 €, pero el seguro afirma que realmente debería valer 200.000 €, te estarán aplicando un 50% de infraseguro. Esto significa que si sufres daños por valor de 50.000 €, la aseguradora solo te indemnizará 25.000 €, porque considera que solo aseguraste “la mitad” del valor que, según ellos, corresponde.
Pero aquí está la clave: muchas aseguradoras calculan mal ese valor.
El error más común de las aseguradoras
El seguro debe valorar el continente, es decir, el valor de construcción, no el valor de mercado del inmueble. Esto es fundamental, porque el valor de mercado incluye el valor del suelo, el valor de la construcción y la plusvalía de la ubicación.
Y aquí está el problema: el valor del suelo nunca se asegura, ya que no forma parte del continente. Aun así, muchas aseguradoras aplican infraseguro como si estuvieras asegurando tu vivienda por su valor de mercado y no por su valor real de reconstrucción. Es justamente en ese punto donde podemos rebatir sus cálculos.
Valor del inmueble vs valor de construcción
Para que quede claro:
– Valor de mercado = valor del suelo + valor de construcción
– Valor asegurado (continente) = solo valor de construcción
Por tanto, si una aseguradora te dice que tu piso “vale 300.000 €” para aplicarte infraseguro, debes saber que ese número NO sirve para calcular infraseguro. Lo correcto es determinar cuánto costaría reconstruir únicamente la parte física del inmueble, sin suelo.
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Cómo demostrar al seguro el error en infraseguro en un siniestro
Aquí entra mi trabajo como tasador; cuando una aseguradora infla el valor del continente usando el valor de mercado, podemos demostrar que ese cálculo es erróneo utilizando una metodología profesional basada en:
- Costes de construcción vigentes
Cada comunidad autónoma tiene baremos proporcionados por colegios de arquitectos u organismos oficiales. Con ellos determinamos el coste unitario por metro cuadrado de construcción.
- Beneficio del constructor y del promotor
Estos márgenes forman parte del valor real de construcción. Sin ellos, faltaría una parte esencial del coste final.
- Valor a nuevo
Calculamos cuánto costaría reconstruir hoy la vivienda con los precios actuales y sus características reales.
- Depreciación del inmueble
Tu vivienda no es nueva.
Como se calcula la depreciación en un infraseguro de hogar
Por tanto, debemos aplicar:
– Depreciación física → años transcurridos desde la construcción
– Depreciación funcional → estado, calidades, reformas pendientes, etc.
La aseguradora casi nunca aplica estas depreciaciones… y, si no se aplican, el valor del inmueble se dispara artificialmente, aumentando también el infraseguro. Cuando calculamos correctamente estas variables, obtenemos el valor real del continente, que suele ser muy inferior al valor de mercado que usa la compañía. Gracias a esto, podemos reducir el porcentaje de infraseguro que te están aplicando.
Ejemplo claro y sencillo
Imagina el ejemplo del inicio:
– Capital asegurado: 100.000 €
– La aseguradora dice que el continente vale: 200.000 €
– Te aplican un 50% de infraseguro
Pero al realizar una valoración técnica correcta, demostramos que el valor real de construcción no son 200.000 €, sino 120.000 €
Entonces:
Tu infraseguro ya no es del 50%, sino apenas del 17%.
¿Resultado?
La indemnización aumenta de forma significativa. Entonces si, se puede rebatir el infraseguro!!!.
Muchas aseguradoras dan por hecho que el asegurado aceptará su valoración sin cuestionarla.
Creen que nadie sabe calcular el valor de construcción, y que no entenderás sus cifras. Por suerte, has dado con un tasador que va con el asegurado, no con la aseguradora. Mi objetivo es garantizar que te indemnicen según lo que corresponde, ni más ni menos, y que no pagues injustamente el infraseguro.
Mi conclusión clave de cómo reducir el infraseguro es calcular de forma precisa el valor de construcción a nuevo, aplicar depreciaciones reales, demostrar a la aseguradora que su estimación se basa en el valor de mercado y no en el de reconstrucción, y respaldar todo con un informe técnico bien argumentado y debidamente documentado.
Quieres reducir el infraseguro en un siniestro de hogar
Si crees que te están valorando mal el continente o quieres revisar si la aseguradora te está aplicando un infraseguro injusto, puedo ayudarte.
Espero haberte resuelto la duda de cómo reducir el infraseguro en un siniestro de hogar.
Déjame un comentario, contáctame por mi web o escríbeme en redes sociales. Explícame tu caso y estaré encantado de orientarte.
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Soy Juan Sastre, Tasador especialista en valoración de bienes en Herencias, divorcios, siniestros y procedimientos judiciales. Soy tasador judicial y asociado API del colegio de Agentes de la propiedad.
