Coche declarado siniestro total: cómo se determina su valor

Cuando un coche es declarado siniestro total, una de las preguntas más importantes es cuánto valía realmente el vehículo inmediatamente antes de producirse el siniestro. Soy Juan Sastre, perito tasador y realizo tasaciones y valoraciones periciales de vehículos cuando es necesario determinar y justificar técnicamente ese valor.

En esta página no voy a entrar en cuestiones jurídicas, responsabilidad del accidente, interpretación de coberturas o estrategia frente a la compañía. Mi ámbito de trabajo es otro: determinar técnicamente qué valor tenía el vehículo antes de resultar dañado.

Esta diferencia es importante porque un coche puede quedar gravemente afectado después de un accidente, incendio o inundación, pero ese estado posterior no es el que debemos utilizar para determinar qué valía antes del siniestro.

 

 

¿Qué significa que un coche sea declarado siniestro total?

Cuando se habla de un vehículo declarado siniestro total, normalmente estamos ante una situación en la que los daños tienen suficiente entidad como para que dentro del expediente se plantee la pérdida total del vehículo en lugar de su reparación ordinaria.

Desde mi punto de vista como tasador, la cuestión fundamental no es explicar las consecuencias contractuales de esa decisión.

La pregunta que puedo resolver técnicamente es:

¿Qué valor tenía este vehículo inmediatamente antes de producirse el siniestro?

Ese valor puede ser relevante cuando existe una diferencia económica importante entre la cantidad atribuida al coche y el valor que puede justificarse mediante el análisis del mercado.

El valor del coche debe determinarse antes del siniestro

Este es uno de los conceptos más importantes.

Si un coche ha sufrido un accidente grave, un incendio o una inundación, su estado posterior puede ser completamente distinto del que presentaba unas horas antes.

Por eso una valoración de este tipo debe intentar reconstruir:

• qué vehículo era exactamente;
• qué versión;
• qué motorización;
• qué kilometraje tenía;
• qué equipamiento incorporaba;
• cuál era su estado;
• qué mantenimiento había recibido;
• qué antigüedad tenía;
• y qué valor tenían vehículos realmente comparables en aquella fecha.

No estamos valorando el vehículo destruido. Estamos intentando determinar cuánto valía inmediatamente antes de ser destruido o gravemente dañado.

El primer paso es saber qué valor debemos determinar

Antes de realizar ninguna tasación necesito conocer para qué se utilizará el informe.

En un expediente relacionado con una aseguradora resulta especialmente importante revisar qué criterio de valoración contempla la póliza para el supuesto producido.

Puede hablarse, entre otros conceptos, de:

• valor de mercado;
• valor venal;
• valor venal mejorado;
• valor a nuevo;
• valor de reposición;
• porcentajes sobre determinadas referencias;
• u otros criterios.

No todos significan lo mismo.

Y una tasación profesional no debería comenzar buscand o una cifra antes de saber qué concepto de valor necesitamos acreditar.

Si la póliza establece valor de mercado

Este es uno de los supuestos en los que una tasación independiente puede resultar especialmente útil.

Imagina el siguiente caso:

Valor ofrecido por la aseguradora: 5.000 €

Pero al estudiar vehículos realmente equivalentes en:

• modelo;
• versión;
• año;
• kilometraje;
• motorización;
• equipamiento;
• y estado,

el mercado permite justificar razonablemente un valor alrededor de:

10.000 €

Existe entonces una diferencia de:

5.000 €

Si el criterio que debemos acreditar es precisamente el valor de mercado, puede tener sentido realizar una valoración independiente que explique técnicamente por qué ese coche tenía un valor superior al utilizado inicialmente. Puedes consultar específicamente cómo trabajo estos casos en mi servicio de tasación de vehículos para reclamar su valor de mercado a la aseguradora.

Si la póliza establece valor venal

Aquí debemos ser mucho más prudentes.

Si para el supuesto concreto la documentación aplicable establece expresamente el valor venal como criterio de valoración, demostrar que el coche podía tener un valor de mercado superior no significa por sí mismo que ese sea el concepto que deba utilizarse.

Una tasación de mercado sirve para determinar el valor de mercado. No sirve para modificar automáticamente el criterio establecido en una póliza.

Por eso, cuando alguien me contacta por un siniestro total, prefiero comprobar primero qué valor aparece en su documentación. Si el problema real no puede resolverse mediante una valoración de mercado, prefiero indicarlo antes de que el cliente pague por un informe que probablemente no le resulte útil.

Valor venal y valor de mercado no son lo mismo

Esta distinción es especialmente importante en vehículos siniestrados.

Valor de mercado

El valor de mercado intenta determinar qué valor podía tener el vehículo dentro del mercado en una fecha determinada, considerando sus características concretas.

Para ello pueden analizarse vehículos comparables disponibles en el mercado y realizar los ajustes necesarios.

Valor venal

El valor venal responde a un concepto de valoración diferente y puede utilizarse como referencia en determinadas pólizas o sistemas de valoración.

No considero correcto utilizar automáticamente:

valor venal = valor de mercado

porque pueden producir resultados diferentes.

He explicado con más detalle estos conceptos en mi artículo sobre los diferentes valores que puede tener un vehículo.

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Cómo calculo el valor de un coche declarado siniestro total

Una valoración pericial no debería consistir simplemente en buscar varios anuncios y calcular una media. Hay que determinar primero si esos vehículos son realmente comparables.

Identificación exacta del vehículo

Empiezo identificando correctamente:

• marca;
• modelo;
• versión;
• motorización;
• potencia;
• combustible;
• transmisión;
• fecha de primera matriculación;
• acabado;
• equipamiento;
• kilometraje;
• y otras características relevantes.

Decir únicamente:

“Tengo un BMW Serie 3 de 2019”

normalmente no es suficiente.

Dos unidades aparentemente similares pueden tener diferencias importantes de valor.

Fecha exacta de valoración

También necesitamos fijar la fecha.

En un siniestro total normalmente interesa conocer el valor inmediatamente anterior al siniestro, no el precio del vehículo varios meses después.

Esto resulta especialmente importante cuando:

• el mercado ha cambiado;
• han pasado varios meses;
• el modelo ha evolucionado;
• o los precios de segunda mano han experimentado variaciones.

Kilometraje

El kilometraje puede tener una influencia considerable.

Un vehículo con 50.000 km no debería compararse sin ningún ajuste con otro equivalente que haya recorrido 150.000 km.

Pero tampoco utilizo el kilometraje aisladamente.

Hay que analizarlo junto con:

• antigüedad;
• mantenimiento;
• estado;
• versión;
• y características generales.

Estado inmediatamente anterior al siniestro

Siempre que exista información suficiente, intento determinar también cómo se encontraba el vehículo antes de resultar dañado.

Pueden resultar útiles:

• fotografías anteriores;
• revisiones;
• mantenimiento;
• facturas;
• ITV;
• documentación de reparaciones;
• historial disponible;
• y cualquier evidencia que permita reconstruir su estado.

Un vehículo correctamente conservado puede presentar un valor diferente al de otra unidad aparentemente equivalente pero claramente deteriorada.

Cómo selecciono vehículos comparables

Después de identificar correctamente el coche, estudio el mercado.

La palabra importante es comparable.

No busco simplemente:

misma marca + mismo modelo.

Intento encontrar vehículos que se aproximen razonablemente en:

• versión;
• motorización;
• antigüedad;
• kilometraje;
• equipamiento;
• estado;
• y demás características relevantes.

No utilizo automáticamente todos los anuncios encontrados

Este punto es fundamental.

Puede aparecer un vehículo del mismo modelo anunciado por 18.000 € y otro por 11.000 €.

Eso no significa que el vehículo que estoy valorando deba valer simplemente:

14.500 €.

Primero hay que entender por qué existe esa diferencia.

Puede deberse a:

• versiones diferentes;
• kilometraje;
• equipamiento;
• estado;
• motorización;
• vendedor profesional o particular;
• antigüedad;
• condiciones comerciales;
• o simplemente a que uno de los anuncios no representa correctamente el mercado.

Por eso depuro la muestra antes de utilizarla para obtener una conclusión.

Ejemplo de homogeneización de comparables

Imagina que el vehículo siniestrado tenía:

90.000 km, buen estado de conservación y una versión alta.

Encuentro tres coches aparentemente comparables:

Vehículo A: 140.000 km y versión básica.

Vehículo B: 92.000 km, pero equipamiento inferior.

Coche C: 70.000 km, pero estado de conservación peor.

No utilizaría simplemente sus tres precios y calcularía una media.

Primero analizaría cómo esas diferencias afectan a la comparabilidad con el vehículo que estoy valorando.

Ese trabajo es precisamente lo que diferencia una búsqueda orientativa en Internet de una valoración pericial destinada a justificar un valor.

Qué documentación ayuda a determinar el valor anterior al siniestro

Cuanta más información exista sobre el coche antes del daño, mejor podremos reconstruir sus características.

Normalmente puede resultar útil disponer de:

• permiso de circulación;
• ficha técnica;
• matrícula;
• número de bastidor cuando sea necesario;
• kilometraje;
• fotografías anteriores;
• fotografías posteriores;
• documentación de mantenimiento;
• facturas relevantes;
• información del equipamiento;
• ITV;
• documentación del siniestro;
• y valoración recibida, si existe.

He desarrollado esta cuestión específicamente en qué documentación necesito para tasar un vehículo después de un siniestro.

¿Y si el coche ya no puede inspeccionarse?

Es frecuente.

Un vehículo declarado siniestro total puede encontrarse:

• gravemente destruido;
• desmontado;
• retirado;
• incendiado;
• inundado;
• o incluso haber desaparecido en caso de robo.

Eso no impide necesariamente realizar una valoración.

Pero obliga a trabajar con la documentación disponible para reconstruir cómo era antes del siniestro. La viabilidad dependerá de cada caso.

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Siniestro total después de un accidente

Después de un accidente grave puede existir una discusión económica sobre el valor que tenía el coche.

Desde mi ámbito profesional no entro a determinar:

• responsabilidad del accidente;
• derechos de las partes;
• indemnizaciones jurídicas;
• ni estrategia de reclamación.

Mi intervención se limita a poder responder técnicamente:

¿Qué valor tenía este vehículo inmediatamente antes del accidente?

Siniestro total por incendio

Un incendio puede dejar el vehículo completamente destruido.

En ese escenario resulta especialmente importante disponer de información anterior:

• fotografías;
• kilometraje;
• documentación;
• mantenimiento;
• versión;
• equipamiento;
• y demás características.

La valoración no se realiza sobre la chatarra resultante del incendio. Se intenta determinar el valor del vehículo inmediatamente antes de que se produjera.

Siniestro total por inundación o DANA

La inundación puede provocar daños graves especialmente en:

• sistemas electrónicos;
• centralitas;
• instalación eléctrica;
• motor;
• transmisión;
• interiores;
• sistemas de seguridad;
• y otros componentes.

Cuando el resultado económico termina siendo una pérdida total, puede surgir igualmente la necesidad de determinar el valor previo del vehículo.

Aquí mantengo separada la valoración del coche de otros daños que puedan existir en viviendas, garajes, trasteros o negocios.

Qué hago si la valoración recibida me parece demasiado baja

Desde el punto de vista pericial, lo primero que recomiendo no es discutir inmediatamente la cantidad.

Primero hay que analizar por qué aparece esa diferencia.

Puede deberse a:

• concepto de valor empleado;
• versión equivocada;
• kilometraje incorrecto;
• equipamiento omitido;
• estado considerado;
• comparables utilizados;
• tablas;
• fecha de valoración;
• o metodología utilizada.

Una frase como:

“Mi coche valía mucho más”

tiene poca capacidad técnica.

Es mucho más útil poder demostrar:

“Este era exactamente mi vehículo, estas eran sus características y estos vehículos realmente comparables permiten justificar este valor en aquella fecha.”

Cuando una tasación independiente puede tener sentido

No recomiendo encargar un informe pericial para cualquier diferencia.

Tiene más sentido cuando se combinan tres factores:

Existe un valor que podemos acreditar técnicamente

Debemos disponer de suficiente información para valorar razonablemente el vehículo.

El concepto que necesitamos determinar es compatible con la valoración realizada

Especialmente en asuntos de seguros conviene comprobar antes qué criterio de valoración corresponde analizar.

La diferencia económica es relevante

Una diferencia de pocos cientos de euros puede no justificar económicamente una pericial.

Una diferencia de varios miles de euros es otra situación.

Mi criterio es que el informe debe tener sentido económico para el cliente.

Qué no hago como tasador de vehículos

Mi trabajo no consiste en interpretar jurídicamente una póliza ni en decidir si una determinada cláusula es válida.

Tampoco determino:

• quién tiene derecho a una indemnización concreta;
• quién es responsable del accidente;
• si el asegurado debe aceptar una propuesta;
• si debe iniciar una demanda;
• qué estrategia jurídica debe seguir;
• o qué cobertura contractual resulta exigible.

Estas cuestiones pertenecen a otros ámbitos profesionales.

Mi función es más concreta:

determinar y justificar técnicamente el valor del vehículo cuando esa valoración resulta necesaria.

¿Qué ocurre si existe una diferencia con la aseguradora?

Cuando la documentación del caso indica que debemos acreditar un valor de mercado y existe una diferencia relevante, puedo elaborar una valoración independiente.

Puedes consultar el servicio específico de tasación de vehículo para acreditar su valor de mercado frente a la aseguradora.

En esa página explico específicamente:

• cuándo estudio estos encargos;
• qué documentación necesito;
• cuándo considero que económicamente pueden tener sentido;
• y por qué reviso primero el criterio de valoración de la póliza.

Como tasador de vehículos siniestrados te digo

Cuando alguien me contacta porque le han declarado el coche siniestro total, muchas veces la conversación comienza con:

“Me ofrecen muy poco.”

Para mí esa no es todavía la pregunta técnica correcta.

Antes necesito saber:

qué coche era exactamente, qué características tenía, qué kilometraje presentaba, cuál era su estado, qué fecha debemos utilizar y qué concepto de valor necesitamos determinar.

Después podemos estudiar el mercado.

Y solamente después podremos saber si existe realmente una diferencia importante.

Ese orden evita intentar construir una valoración para justificar una cifra que ya hemos decidido previamente.

Primero se valora. Después se compara.

Preguntas frecuentes sobre coches declarados siniestro total

¿Cuánto vale mi coche si lo declaran siniestro total?

No existe una cifra automática válida para cualquier vehículo. Dependerá del concepto de valor que necesitemos determinar y de características como modelo, versión, antigüedad, kilometraje, equipamiento, estado y mercado existente en la fecha correspondiente.

¿La aseguradora utiliza siempre el valor de mercado?

No necesariamente. Pueden existir diferentes criterios de valoración dependiendo del caso y de la documentación aplicable. Por eso conviene comprobar primero qué valor debemos analizar.

¿Valor venal y valor de mercado son iguales?

No deben utilizarse automáticamente como conceptos equivalentes. Una valoración profesional debe identificar primero qué concepto necesita determinar.

¿Puedes valorar el coche aunque esté completamente destruido?

Puede ser posible si existe suficiente documentación para reconstruir sus características y estado inmediatamente anterior al siniestro.

¿Necesitas inspeccionar físicamente el vehículo?

Dependerá del caso. Cuando el vehículo está disponible, una inspección puede aportar información. Cuando ha sido destruido, retirado o robado, la valoración puede necesitar apoyarse principalmente en documentación.

¿Puedes determinar cuánto valía el coche justo antes del accidente?

Sí, siempre que exista información suficiente y referencias de mercado que permitan realizar una valoración razonablemente justificada para aquella fecha.

¿Puedo utilizar anuncios de Internet para demostrar cuánto valía mi coche?

Los anuncios pueden aportar información, pero deben seleccionarse vehículos realmente comparables y analizar las diferencias existentes. Un anuncio aislado no determina por sí solo el valor.

¿Puedo reclamar porque mi coche vale más?

La valoración pericial puede determinar técnicamente cuánto vale un vehículo. La existencia de un derecho concreto a reclamar, la interpretación de la póliza o la estrategia jurídica no forman parte de mi intervención como tasador.

¿Y si mi póliza dice valor venal?

Antes de contratar una valoración de mercado conviene analizar esa circunstancia. Si el criterio aplicable es expresamente el valor venal, un informe de mercado no sustituye automáticamente ese concepto.

¿Y si mi póliza dice valor de mercado?

Si existe una diferencia importante entre la cantidad atribuida al vehículo y el valor de mercado que puede justificarse, puede resultar razonable estudiar una tasación independiente.

¿Trabajas únicamente en Mallorca?

No. Puedo estudiar encargos de valoración de vehículos en diferentes puntos de España, dependiendo de la documentación disponible, características del vehículo y alcance del informe.

¿Han declarado tu coche siniestro total y necesitas conocer su valor?

Si necesitas determinar técnicamente cuánto valía tu vehículo inmediatamente antes del siniestro, puedes enviarme inicialmente:

• permiso de circulación;
• ficha técnica;
• fecha del siniestro;
• kilometraje aproximado;
• fotografías anteriores, si existen;
• información sobre versión y equipamiento;
• propuesta o valoración recibida, si existe;
• y, cuando el asunto esté relacionado con una aseguradora, la cláusula donde aparezca el criterio utilizado para valorar el vehículo.

A partir de esta información puedo comprobar qué tipo de valoración necesitas, qué documentación falta y si realizar un informe pericial tiene sentido técnico y económico en tu caso.

🎯Contactar con Juan Sastre para valorar vehículo