En este artículo te voy a explicar qué es el valor del continente en un seguro de hogar, cómo se calcula correctamente y por qué es uno de los puntos donde más errores cometen las aseguradoras cuando hay un siniestro.
Soy Juan Sastre y llevo años valorando continentes de inmuebles para reclamarlos frente a compañías de seguros. En muchos casos, el problema no es el siniestro en sí, sino que el continente está mal asegurado o mal valorado, lo que acaba provocando infraseguro y recortes en la indemnización.
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Qué se considera continente en un seguro de hogar
El continente de un inmueble es toda su estructura física, es decir, aquello que permite que la vivienda exista y sea habitable.
Aquí se incluyen los pavimentos, techos, paredes, tabiques, instalaciones eléctricas, fontanería, sanitarios, carpinterías interiores y exteriores, ventanas, puertas y revestimientos fijos. En definitiva, todo lo que no te llevarías si vaciaras la casa, forma parte del continente.
Por ejemplo, el parqué, los azulejos del baño o la instalación eléctrica no son contenido, aunque estén dentro de la vivienda. Son parte del continente y deben valorarse como tal en la póliza.
Diferencia entre valor del continente y valor de mercado del inmueble
Uno de los errores más habituales es confundir el valor del continente con el valor de mercado del inmueble. Son conceptos completamente distintos.
El valor de mercado se obtiene sumando el valor del suelo más el valor de la construcción. Sin embargo, cuando hablamos de seguros, el suelo no se asegura, solo se asegura la construcción, es decir, el continente.
Por eso, en un siniestro, el seguro no debe indemnizar en función del valor de mercado de la vivienda, sino únicamente en función del valor real de la construcción.
Cómo se calcula el valor del continente en un seguro de hogar
El valor del continente se calcula mediante un método técnico llamado valor de reemplazamiento neto.
Valor de reemplazamiento neto del continente:
Este valor representa lo que costaría construir hoy ese inmueble, con sus mismas calidades y características, incluyendo costes de ejecución, licencias, honorarios técnicos y beneficio industrial.
Por ejemplo, si construir hoy una vivienda similar cuesta 2.000 €/m² y la construcción tiene 100 m², el valor a nuevo del continente sería de 200.000 euros.
A partir de ahí, se aplica una depreciación en función de la antigüedad y del estado del inmueble, tanto físico como funcional, obteniendo así el valor real del continente en el momento del siniestro.
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Cómo asegurar el valor del continente en un seguro de hogar
Para evitar problemas futuros, es clave asegurar el continente de forma adecuada desde el inicio.
Primero, siempre debe asegurarse la superficie construida, no la superficie útil. La superficie construida incluye tabiques y elementos estructurales que forman parte del continente.
Segundo, hay que tener en cuenta las calidades constructivas reales. No vale lo mismo una vivienda básica que una reformada con materiales de alta gama.
Por ejemplo, una reforma integral puede incrementar notablemente el valor del continente. Si no se actualiza la póliza tras esa reforma, el riesgo de infraseguro es muy alto.
Cada cuánto tiempo conviene actualizar el valor del continente
El valor del continente no es fijo. Con el paso del tiempo, la construcción se deprecia, pero también puede revalorizarse si se realizan reformas o mejoras importantes.
Por eso, es recomendable revisar y actualizar el capital asegurado cada cierto tiempo, especialmente tras reformas integrales o cambios relevantes en la vivienda.
Mantener el valor del continente actualizado es la mejor forma de evitar que, cuando llegue un siniestro, el seguro pague menos de lo que corresponde.
Si has sufrido un siniestro o quieres asegurarte de que el valor del continente de tu vivienda está correctamente calculado, puedo ayudarte. Realizo valoraciones técnicas del continente y elaboro informes periciales para defender una indemnización justa frente al seguro. Puedes contactarme a través de mi web o redes sociales. Estaré encantado de revisar tu caso.
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Soy Juan Sastre, Tasador especialista en valoración de bienes en Herencias, divorcios, siniestros y procedimientos judiciales. Soy tasador judicial y asociado API del colegio de Agentes de la propiedad.
