Cuando una inundación provoca daños importantes en una vivienda, uno de los principales problemas aparece al comprobar que la indemnización propuesta no coincide con el coste real de las reparaciones o con el valor de los bienes afectados.
Soy Juan Sastre y, cuando la diferencia económica tiene suficiente entidad, puedo intervenir como perito de inundaciones para realizar una valoración independiente y documentar técnicamente las pérdidas sufridas.
No toda inundación necesita una contrapericial. En daños pequeños puede resultar más razonable tramitar directamente la reclamación con la compañía. Sin embargo, cuando existen muchos bienes afectados, reparaciones importantes o una diferencia elevada entre la valoración recibida y el daño real, disponer de una valoración propia puede cambiar completamente la forma de afrontar el expediente.
Qué hacer después de una inundación en una vivienda
Antes de discutir cantidades con la aseguradora, lo primero es intentar conservar la mayor cantidad posible de información sobre el estado del inmueble y de los bienes afectados.
En una inundación importante pueden pasar días o semanas hasta conocer todas las consecuencias del agua. Por eso conviene documentar la situación desde el principio.
Haz fotografías y vídeos de los daños
Fotografía las distintas estancias y también cada grupo de bienes afectados.
Siempre que sea posible, intenta que las imágenes permitan entender:
- hasta dónde llegó el agua;
- qué habitaciones están afectadas;
- estado de paredes y pavimentos;
- muebles dañados;
- electrodomésticos;
- equipos electrónicos;
- puertas y carpinterías;
- objetos personales;
- y cualquier otro elemento relevante.
No te limites únicamente a primeros planos. Las fotografías generales ayudan a entender posteriormente la magnitud real de la inundación.
No retires los bienes dañados sin documentarlos
En determinadas situaciones puede ser necesario retirar rápidamente objetos por razones de seguridad, higiene o salubridad. Antes de hacerlo, siempre que las circunstancias lo permitan, deja constancia mediante fotografías, vídeos e inventarios.
Meses después puede resultar muy difícil demostrar la existencia y características de un objeto que fue eliminado inmediatamente después del siniestro.
Conserva facturas, presupuestos y documentación
No siempre tendrás facturas de todos los bienes de una vivienda, pero cualquier documentación puede resultar útil:
- facturas;
- fotografías anteriores;
- garantías;
- correos electrónicos de compra;
- extractos;
- presupuestos de reparación;
- manuales;
- inventarios;
- comunicaciones con la aseguradora;
- y valoraciones realizadas dentro del expediente.
La reclamación será más sólida cuanto mejor puedas acreditar qué existía antes de la inundación y qué ha quedado afectado después.
Qué daños pueden formar parte de una inundación en vivienda
Una inundación puede afectar simultáneamente al inmueble y a los bienes que contiene. Por ello conviene diferenciar dos grandes grupos.
Daños en el continente
Pueden encontrarse daños en:
- paredes;
- pinturas;
- revestimientos;
- pavimentos;
- falsos techos;
- puertas;
- carpinterías;
- instalaciones eléctricas;
- instalaciones de climatización;
- y otros elementos constructivos.
La cuestión no es únicamente identificar que un elemento se ha mojado. Hay que determinar qué reparación necesita realmente y cuánto cuesta restituirlo correctamente.
Daños en el contenido
También pueden resultar afectados:
- mobiliario;
- electrodomésticos;
- ordenadores;
- televisores;
- ropa;
- enseres;
- herramientas;
- equipos;
- objetos personales;
- y otros bienes.
En una inundación importante, la suma del contenido perdido puede representar una cantidad muy elevada.
Por eso no recomiendo aplicar una cantidad genérica a todo el mobiliario. Cuando existe una diferencia importante con la indemnización propuesta, es preferible identificar e individualizar los bienes relevantes y justificar su valoración.
Por qué la indemnización por inundación puede ser inferior a los daños reales
Que exista una diferencia con la aseguradora no significa necesariamente que todo el expediente esté mal valorado. Muchas veces la discrepancia procede de determinadas partidas concretas.
Faltan bienes o daños en la valoración
Puede ocurrir que determinados objetos no hayan sido incluidos, que una zona afectada no se haya considerado o que exista desacuerdo sobre si un daño está relacionado con la inundación.
El coste de reparación es insuficiente
También pueden existir diferencias entre los precios utilizados en la valoración y los presupuestos reales necesarios para reparar correctamente el inmueble.
Se aplican depreciaciones a determinados bienes
La antigüedad, estado y características de un bien pueden influir en su valoración.
El problema aparece cuando una depreciación provoca una reducción importante y el asegurado considera que el resultado no refleja correctamente el valor que puede justificarse.
Algunos daños aparecen después
El agua puede provocar deformaciones, oxidación, levantamientos, deterioro de materiales o problemas eléctricos que no siempre resultan evidentes durante la primera inspección.
Por eso, en una inundación importante, conviene observar la evolución antes de considerar definitivamente cerrado el inventario de daños.
Hablar con Juan Sastre para peritaje de inundación
Qué hacer si no estoy de acuerdo con la indemnización por inundación
Si recibes una valoración con la que no estás conforme, no empezaría simplemente reclamando una cantidad superior. Primero intentaría identificar dónde está exactamente la diferencia.
Compara la valoración con los daños reales
Comprueba qué partidas aparecen y cuáles faltan.
Revisa especialmente:
- reparaciones;
- mediciones;
- mobiliario;
- electrodomésticos;
- otros bienes;
- depreciaciones;
- y precios utilizados.
La discusión debe poder convertirse en algo concreto.
No es lo mismo decir:
“me pagan poco”
que poder explicar:
“faltan estos bienes, esta superficie no está valorada y estas tres partidas tienen un coste de reparación diferente”.
Obtén presupuestos cuando sean útiles
Los presupuestos pueden ayudarte a comprobar si determinadas reparaciones se encuentran correctamente valoradas.
No sustituyen necesariamente a una valoración pericial completa, pero sí pueden proporcionar referencias útiles para identificar diferencias.
Documenta las partidas con las que no estás de acuerdo
Agrupa fotografías, facturas, presupuestos y cualquier otra información relacionada con cada discrepancia.
Cuanto más estructurada esté la reclamación, más fácil resulta defenderla.
Valora si la diferencia económica justifica contratar un perito
Este punto es fundamental.
Si estamos discutiendo unos daños pequeños, puede no tener sentido asumir el coste de una contrapericial.
Cuando hablamos de una inundación de elevada cuantía y existen miles o decenas de miles de euros en discusión, la situación cambia.
En esos casos puede resultar razonable disponer de una valoración realizada por un profesional contratado por el propio asegurado.
Cuándo necesito un peritaje para reclamar la inundación
El peritaje tiene sentido cuando necesitamos transformar el desacuerdo en una valoración técnica documentada.
Por ejemplo, cuando:
- existen numerosos daños;
- hay un volumen elevado de bienes afectados;
- la rehabilitación del inmueble es importante;
- existe maquinaria o equipamiento de valor;
- se discuten depreciaciones relevantes;
- faltan muchas partidas;
- o existe una diferencia económica importante con la valoración recibida.
En estos casos, un perito de inundaciones para siniestros de elevada cuantía puede realizar una inspección, documentar los daños y elaborar una valoración independiente.
El objetivo del informe no debe ser simplemente aumentar artificialmente la reclamación. Debe poder explicar qué daños existen, cómo se han valorado y por qué existe una diferencia con la cantidad propuesta inicialmente.
Qué puede aportar una contrapericial
Cuando ya existe una valoración de la compañía y las diferencias son importantes, puede realizarse un contraperitaje para el seguro.
La contrapericial permite analizar de forma ordenada aspectos como:
- partidas omitidas;
- reparaciones;
- superficies;
- precios;
- bienes afectados;
- estado previo;
- depreciaciones;
- y otras diferencias económicas.
Una buena contrapericial no debería limitarse a presentar una cifra final.
Debe permitir que otro perito comprenda cómo se ha obtenido esa cifra y pueda discutir técnicamente cada una de las partidas.
Qué ocurre si el desacuerdo continúa
En determinados seguros y circunstancias, cuando persiste una discrepancia sobre la indemnización puede resultar aplicable el procedimiento pericial previsto en el artículo 38 de la Ley de Contrato de Seguro.
Dentro de ese procedimiento cada parte puede designar a su propio perito y, cuando los peritos no alcanzan un acuerdo, puede contemplarse la intervención de un tercer perito.
He explicado específicamente este procedimiento en el artículo 38 de la Ley del Seguro en España. No todas las reclamaciones por inundación tienen que llegar hasta esta fase. En muchos casos es preferible intentar primero identificar y defender técnicamente las diferencias existentes.
Inundaciones extraordinarias y Consorcio de Compensación de Seguros
Hay que diferenciar una inundación ordinaria de determinados episodios que pueden tener la consideración de riesgo extraordinario.
Cuando concurren los requisitos correspondientes, puede intervenir el Consorcio de Compensación de Seguros.
En estos casos también puede resultar necesario acreditar:
- qué bienes estaban asegurados;
- cuáles han resultado dañados;
- alcance de los daños;
- valor de las pérdidas;
- y documentación que permita justificar la reclamación.
La intervención del Consorcio no significa que cualquier daño por agua tenga automáticamente la consideración de inundación extraordinaria.
Cuando el siniestro se encuentra específicamente relacionado con este tipo de fenómeno puedes consultar también el contenido sobre peritaje y valoración de daños por DANA.
Hablar con Juan Sastre para peritaje de inundación
Cómo reclamar bienes afectados en un trastero inundado
Los trasteros presentan una dificultad especial porque habitualmente contienen muchos objetos diferentes y no siempre existe documentación individualizada de todos ellos.
El problema suele estar en reconstruir correctamente:
- qué bienes existían;
- características;
- antigüedad;
- estado;
- y valor que puede justificarse.
Si tu caso afecta especialmente a este tipo de espacio puedes consultar cómo se realiza la tasación de bienes afectados por una inundación en un trastero.
Como tasador de daños por inundación te recomiendo
Después de una inundación importante, una de las decisiones que más puede perjudicar una futura reclamación es tener demasiada prisa por cerrar el expediente.
He visto situaciones en las que determinados daños se manifiestan con posterioridad o en las que, una vez retirados los bienes, resulta mucho más complicado reconstruir qué había y cuál era su estado.
Por ello, cuando el siniestro tiene una cuantía elevada, recomiendo:
documentar primero, inventariar después y valorar antes de aceptar definitivamente una cantidad con la que no estamos conformes. Esto no significa prolongar artificialmente una reclamación.
Significa disponer de suficiente información para poder tomar una decisión económica con conocimiento de causa.
¿Merece la pena contratar un perito para reclamar?
No siempre. Si la diferencia económica con la aseguradora es pequeña, el coste del informe puede hacer que la contratación no sea razonable.
Por el contrario, cuando una inundación ha provocado daños importantes y existe una diferencia considerable en la indemnización, una valoración independiente puede permitir saber si realmente existe base técnica para discutir la cantidad ofrecida.
Antes de aceptar un encargo analizo la información disponible y la magnitud económica del problema.
Mi criterio es sencillo:
la pericial debe tener sentido económico para el cliente.
Preguntas frecuentes sobre la indemnización por inundación
¿Qué hago si la indemnización por inundación me parece demasiado baja?
Empieza identificando qué partidas están mal valoradas o cuáles faltan. Compara la valoración con presupuestos, inventarios, fotografías y documentación. Si la diferencia es económicamente importante, puede ser conveniente solicitar una valoración independiente.
¿Necesito un perito para reclamar cualquier inundación?
No. En pequeños daños puede no compensar económicamente. El peritaje tiene especialmente sentido cuando existen daños importantes o una diferencia elevada con la valoración recibida.
¿Puedo reclamar muebles y electrodomésticos?
Pueden formar parte de la valoración del contenido cuando estén afectados y se encuentren dentro del alcance correspondiente. Es importante poder identificar y documentar los bienes.
¿Qué ocurre si no tengo todas las facturas?
Las facturas son una prueba útil, pero no son la única forma de documentar la existencia de determinados bienes. Fotografías anteriores, vídeos, documentación de compra y otras evidencias pueden resultar relevantes dependiendo del caso.
¿El Consorcio paga cualquier inundación?
No. La intervención del Consorcio está vinculada a determinados riesgos extraordinarios y al cumplimiento de los requisitos correspondientes.
¿Una contrapericial garantiza que cobraré más?
No. Un informe pericial serio no puede garantizar de antemano el resultado de una reclamación.
Su utilidad consiste en proporcionar una valoración independiente y técnicamente justificada cuando existen razones para considerar que la indemnización es insuficiente.
¿La indemnización por inundación no refleja tus daños reales?
Si has sufrido una inundación importante y consideras que existe una diferencia relevante entre los daños sufridos y la indemnización propuesta, puedes explicarme el caso.
Para realizar una primera valoración necesito conocer:
- qué ocurrió;
- dónde se produjo la inundación;
- daños principales;
- bienes afectados;
- valoración recibida;
- cantidad ofrecida, si ya existe;
- y dónde consideras que se encuentra la principal diferencia.
Si el importe en discusión justifica una intervención pericial, estudiaré contigo la posibilidad de realizar una valoración independiente de los daños.