Tasación de vehículo para reclamar su valor de mercado a la aseguradora

Si tu coche ha sufrido un siniestro total, un robo, un incendio o una inundación y la aseguradora te ofrece una cantidad claramente inferior a su valor de mercado, puede tener sentido realizar una valoración independiente. Soy Juan Sastre, perito tasador y realizo tasaciones y valoraciones periciales de vehículos cuando es necesario acreditar técnicamente cuánto valía un vehículo inmediatamente antes del siniestro.

Pero hay una comprobación que hago antes de aceptar este tipo de encargo:

¿Qué criterio de valoración establece tu póliza para ese siniestro?

Si las condiciones aplicables establecen que el vehículo debe indemnizarse conforme a su valor de mercado y la aseguradora está utilizando una cantidad sustancialmente inferior, una tasación pericial puede permitir demostrar esa diferencia.

Si, por el contrario, el criterio aplicable contratado es expresamente el valor venal, una tasación a valor de mercado normalmente no es el servicio adecuado para intentar sustituir el criterio pactado por otro distinto. Por eso prefiero comprobar primero la póliza y evitar que contrates un informe que posteriormente no vaya a resultarte útil.

¿Cuándo puedo ayudarte a reclamar el valor de tu vehículo?

Mi intervención tiene sentido especialmente cuando concurren tres circunstancias.

La póliza contempla el valor de mercado

Este es el primer filtro. No basta con que consideres que el coche valía más. Necesitamos comprobar qué criterio contractual se utiliza para calcular la indemnización en el supuesto concreto que se ha producido.

Puede aparecer, dependiendo de la póliza, una referencia a:

• valor de mercado;
• valor venal;
• valor venal mejorado;
• valor a nuevo;
• valor de reposición;
• un porcentaje determinado;
• o algún otro sistema de cálculo.

Antes de valorar el coche debemos saber qué valor necesitamos acreditar.

Existe una diferencia económica importante

Una pericial independiente debe tener también sentido económico. Si la diferencia con la aseguradora es pequeña, puede no compensar asumir el coste de un informe.

En cambio, si estamos hablando de varios miles de euros, merece la pena estudiar el caso.

Por ejemplo:

Valor de mercado justificable antes del siniestro: 10.000 €

Oferta de la aseguradora: 5.000 €

Diferencia: 5.000 €

Si la póliza establece que corresponde indemnizar tomando como referencia el valor de mercado, existe una diferencia suficientemente importante como para estudiar técnicamente por qué la aseguradora obtiene 5.000 € y por qué el mercado puede permitir justificar aproximadamente 10.000 €.

Podemos acreditar cómo era el vehículo antes del siniestro

La valoración debe referirse al vehículo inmediatamente antes del daño. Por eso es importante disponer de suficiente información sobre:

• modelo;
• versión;
• motorización;
• antigüedad;
• kilometraje;
• equipamiento;
• mantenimiento;
• estado de conservación;
• fotografías;
• reparaciones relevantes;
• y cualquier característica que condicionase su valor.

Cuanto mejor podamos reconstruir el vehículo anterior al siniestro, más sólida podrá ser la valoración.

Antes de contratarme: revisa si tu póliza dice valor de mercado o valor venal

Este punto es tan importante que prefiero explicarlo de forma separada.

Si tu póliza establece valor de mercado

Este es el escenario en el que principalmente puedo ayudarte. Imagina que la póliza dispone que, cuando se produce determinado siniestro, la indemnización del vehículo debe calcularse conforme a su valor de mercado.

La compañía ofrece 6.000 €.

Sin embargo, al analizar vehículos realmente comparables por modelo, versión, antigüedad, kilometraje y características encontramos que un vehículo equivalente se sitúa alrededor de 10.000 €.

Ahí existe una cuestión pericial concreta:

¿Cuál era realmente el valor de mercado del vehículo inmediatamente antes del siniestro?

Mi informe puede estudiar precisamente esa cuestión.

Si tu póliza establece valor venal

Aquí la situación es diferente. Si el criterio aplicable contratado para ese supuesto es expresamente el valor venal, demostrar que el coche tenía un valor de mercado superior no significa automáticamente que la indemnización tenga que calcularse conforme a ese valor de mercado. De hecho debe valorarse a valor venal y poco puedo hacer.

Puede haber cuestiones contractuales o jurídicas adicionales que deban analizarse por otros profesionales, pero eso no es lo que resuelve una tasación del valor de mercado.

Mi objetivo es que conozcas esta diferencia antes de gastar dinero en un informe.

 

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¿Qué diferencia hay entre valor venal y valor de mercado?

Son conceptos que con demasiada frecuencia se utilizan como si fueran equivalentes.

No deberían confundirse.

Valor de mercado del vehículo

En una tasación de mercado buscamos determinar qué valor puede justificarse razonablemente para ese vehículo en el mercado correspondiente y en una fecha concreta.

Para ello se estudian vehículos comparables y las características reales del coche valorado.

Entre otras cuestiones pueden influir:

• marca;
• modelo;
• versión;
• motorización;
• antigüedad;
• kilometraje;
• acabado;
• equipamiento;
• estado;
• mantenimiento;
• historial;
• y comportamiento del mercado.

Valor venal

El valor venal es una referencia diferente que puede utilizarse en determinadas pólizas y sistemas de valoración.

Precisamente por eso, cuando existe una reclamación frente a una aseguradora, mi primera pregunta no es cuánto quieres reclamar, sino qué valor establece el contrato. Debes tener en cuenta que si en su momento firmaste una póliza por valor de dicho valor venal lo calculan los aseguradoras mediante plataformas especializadas tipo GAMVAN o EUROTAX.

Puedes consultar también mi explicación sobre los diferentes valores que puede tener un vehículo.

¿Qué siniestros pueden dar lugar a este tipo de valoración?

La necesidad de acreditar el valor anterior del vehículo puede aparecer en diferentes situaciones.

Lo determinante no es únicamente qué ha sucedido, sino qué criterio de indemnización establece la póliza y si existe una diferencia significativa en la valoración.

Vehículo declarado siniestro total

Es uno de los casos más habituales.

Puede ocurrir que el coste de reparación sea elevado y el vehículo sea considerado pérdida total.

Pero declarar un vehículo siniestro total y determinar cuánto valía inmediatamente antes del accidente son dos cuestiones distintas.

Si existe una discrepancia sobre la valoración puedes necesitar acreditar cuál era realmente su valor de mercado.

Vehículo robado

Cuando el coche ha desaparecido no podemos inspeccionarlo físicamente.

En estos casos la documentación cobra todavía más importancia.

Puede ser necesario reconstruir:

• características;
• versión;
• kilometraje;
• equipamiento;
• estado anterior;
• mantenimiento;
• y demás circunstancias relevantes.

Después se estudia el mercado existente en la fecha correspondiente.

Vehículo incendiado

Un incendio puede provocar una destrucción prácticamente total.

El estado en el que queda el vehículo después del incendio no representa obviamente el que tenía antes.

La valoración debe reconstruir las características y el estado inmediatamente anteriores al siniestro.

Vehículo inundado o afectado por una DANA

El agua puede afectar de forma grave a:

• sistemas eléctricos;
• electrónica;
• tapicería;
• motor;
• transmisión;
• sistemas de seguridad;
• y numerosos componentes.

Si la reparación deja de ser económicamente razonable puede aparecer también una discusión sobre el valor anterior del vehículo.

Dentro de una DANA o inundación debemos mantener separada la valoración específica del coche de los daños existentes en viviendas, locales o naves.

Cómo determino el valor de mercado del vehículo

Una valoración independiente no consiste en buscar tres coches en Internet y escoger los anuncios más caros. El proceso debe ser reproducible y razonado.

Identificación exacta del vehículo

Primero determino qué vehículo estamos valorando.

No basta con saber:

Volkswagen Golf 2019.

Necesitamos conocer, cuando sea relevante:

• versión;
• motorización;
• potencia;
• acabado;
• cambio;
• combustible;
• equipamiento;
• primera matriculación;
• kilometraje;
• y demás características diferenciadoras.

Dos coches del mismo modelo y año pueden presentar valores sensiblemente distintos.

Fecha de valoración

En un siniestro no queremos necesariamente saber cuánto vale el coche hoy.

Queremos determinar cuánto podía valer inmediatamente antes de producirse el siniestro, en la fecha correspondiente.

Este punto es fundamental si han transcurrido semanas o meses desde el accidente, robo o incendio.

Estado inmediatamente anterior

Cuando la información disponible lo permite, analizo también cómo se encontraba el vehículo.

Puede influir:

• estado exterior;
• estado interior;
• mantenimiento;
• historial;
• averías anteriores;
• reparaciones;
• neumáticos;
• equipamiento;
• y otras características relevantes.

No puede tratarse igual un vehículo correctamente mantenido que otro equivalente pero claramente deteriorado.

Selección de comparables

Después analizo vehículos del mercado que sean suficientemente comparables.

Me interesa especialmente comprobar:

• mismo modelo;
• versión similar;
• antigüedad próxima;
• kilometraje comparable;
• motorización;
• equipamiento;
• estado;
• y demás diferencias que puedan explicar el precio.

Depuración de la muestra

No todos los anuncios encontrados deben utilizarse.

Puede haber:

• precios anormalmente altos;
• vehículos con características diferentes;
• ofertas muy antiguas;
• unidades con daños;
• versiones distintas;
• kilometrajes no comparables;
• o anuncios que distorsionen la muestra.

Por eso hay que depurar y homogeneizar la información antes de obtener una conclusión.

Por ejemplo, si el vehículo siniestrado tenía 90.000 km, buen estado y una versión alta, no consideraría directamente equivalentes un coche de 140.000 km y versión básica, otro con kilometraje parecido pero equipamiento diferente y otro con menos kilómetros pero peor conservación. La comparación debe analizar esas diferencias antes de utilizar los precios anunciados para justificar el valor de mercado.

¿Por qué la valoración de la aseguradora puede ser diferente?

Una diferencia económica no significa automáticamente que la valoración de la aseguradora sea incorrecta.

Tenemos que encontrar de dónde procede la discrepancia.

Puede existir una diferencia por:

• criterio de valoración utilizado;
• versión considerada;
• kilometraje;
• equipamiento;
• antigüedad;
• estado;
• mercado analizado;
• vehículos comparables seleccionados;
• aplicación de tablas;
• o ajustes realizados.

Lo primero que intento hacer es convertir:

“me están pagando muy poco”

en algo técnicamente mucho más útil:

“la aseguradora obtiene este valor utilizando estos criterios y mi valoración obtiene otro porque estas características y estas referencias de mercado justifican una cifra diferente”.

Ahí empieza una discusión pericial real.

Qué documentación necesito para revisar tu caso

Antes de presupuestar el informe prefiero revisar documentación básica.

Especialmente:

• póliza de seguro;
• condiciones donde aparezca el criterio de valoración;
• propuesta de indemnización;
• valoración realizada por la aseguradora, si la tienes;
• permiso de circulación;
• ficha técnica;
• matrícula;
• kilometraje anterior al siniestro;
• fotografías previas;
• documentación de mantenimiento;
• facturas relevantes;
• información sobre equipamiento;
• fotografías posteriores al siniestro;
• y cualquier otra documentación que pueda afectar al valor.

Puedes consultar también qué documentación necesito para una tasación de vehículos tras un siniestro.

No necesito que tengas absolutamente todos estos documentos para estudiar inicialmente el caso. Con la póliza, la propuesta de la compañía y los datos principales del coche muchas veces ya puedo hacer una primera valoración de viabilidad.

 

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¿Puedo reclamar directamente con el informe?

El informe pericial proporciona una valoración técnica independiente.

A partir de ahí pueden existir diferentes vías dependiendo del caso.

Negociación extrajudicial

Una primera posibilidad es trasladar a la compañía la valoración independiente y explicar técnicamente las diferencias detectadas.

En determinados expedientes puede existir margen para contrastar ambas valoraciones sin iniciar inmediatamente otro procedimiento.

Procedimiento pericial cuando corresponda

Cuando se dan los presupuestos previstos en la Ley de Contrato de Seguro y existe desacuerdo sobre el importe de la indemnización, puede resultar aplicable el procedimiento pericial regulado en su artículo 38.

Ese mecanismo contempla la designación de peritos por las partes y, si no existe acuerdo entre ellos, la posible intervención de un tercer perito. Puedes consultar mi explicación completa sobre el artículo 38 de la Ley de Contrato de Seguro.

Mi función es pericial. Cuando existen dudas sobre interpretación contractual, cobertura, validez de cláusulas o estrategia jurídica, esas cuestiones deben analizarse separadamente con el profesional jurídico correspondiente.

Mi intervención como perito del asegurado

Cuando realizo este tipo de trabajo, mi cliente es el asegurado que necesita una valoración independiente.

No realizo el informe para justificar la cifra que el cliente quiere obtener. Mi obligación es determinar qué valor puedo defender técnicamente con la información y el mercado disponibles.

Esto significa que el resultado puede ser:

• superior a la valoración de la aseguradora;
• próximo;
• o incluso inferior a lo que esperaba el propietario.

Precisamente esa independencia es la que da utilidad al informe.

Este trabajo forma parte de mi intervención como perito del asegurado frente a la aseguradora cuando existe un siniestro de suficiente entidad económica.

 

 

¿Cuándo NO recomiendo contratar el informe?

Esta sección es especialmente importante.

Cuando la póliza establece valor venal como criterio aplicable

Si has contratado expresamente ese criterio para el supuesto ocurrido, una valoración de mercado normalmente no sustituirá por sí sola la referencia contractual.

En ese escenario prefiero indicártelo antes de cobrarte por un informe.

Cuando la diferencia económica es demasiado pequeña

Si la aseguradora ofrece 6.500 € y el valor que razonablemente podría justificarse es 6.800 €, probablemente una pericial independiente no tenga sentido económico.

Cuando no existe documentación suficiente para identificar el vehículo

En determinadas situaciones puede resultar imposible reconstruir con suficiente fiabilidad qué características tenía el coche.

Primero estudiaré qué información existe.

Cuando buscas una cifra predeterminada

No puedo aceptar un encargo cuyo objetivo sea:

“Necesito que el coche salga valorado por 15.000 €”.

Puedo determinar qué valor puedo justificar.

No puedo fijar de antemano cuál debe ser la conclusión.

¿Cuándo sí puede compensar económicamente?

Cuanto mayor sea la diferencia entre la oferta y el valor técnicamente defendible, mayor puede ser el sentido económico de estudiar una pericial.

Por ejemplo:

Aseguradora: 7.000 €

Valor de mercado razonablemente justificable: 12.000 €

Diferencia potencial: 5.000 €

Si además la póliza establece como referencia precisamente el valor de mercado, tenemos una situación que merece ser estudiada.

No significa que el cliente vaya a recuperar automáticamente esos 5.000 €.

Significa que existe una diferencia económica suficientemente relevante como para analizar si puede justificarse técnicamente.

Qué contiene mi informe de valoración

El alcance exacto depende del expediente, pero normalmente el informe debe permitir comprender:

• objeto de la valoración;
• identificación del vehículo;
• finalidad del informe;
• fecha de referencia;
• documentación analizada;
• características;
• kilometraje;
• estado anterior cuando pueda acreditarse;
• mercado estudiado;
• vehículos comparables;
• criterios de depuración;
• ajustes realizados;
• metodología;
• valoración;
• y conclusión.

Una cifra aislada tiene poca capacidad de defensa.

Lo importante es poder responder:

¿Por qué este coche tenía ese valor en esa fecha?

Como tasador de vehículos frente a aseguradoras te digo

En estos casos hay dos errores que veo especialmente importantes. El primero es empezar a discutir cantidades sin haber leído antes el criterio de valoración de la póliza.

El segundo es aceptar que cualquier cifra procedente de una tabla representa necesariamente el valor de mercado concreto del vehículo.

El orden que considero correcto es:

primero comprobar la póliza, después identificar exactamente el vehículo y finalmente estudiar su mercado.

Solo entonces podemos saber si existe realmente una diferencia que merezca la pena defender. Por eso, cuando alguien me contacta por una indemnización baja, prefiero que me envíe primero la cláusula correspondiente y la propuesta económica.

En muchos casos esa documentación permite determinar rápidamente si tiene sentido continuar o si no merece la pena que el cliente incurra en el coste de una pericial.

Preguntas frecuentes sobre la reclamación del valor de un vehículo

La aseguradora me ofrece menos de lo que creo que vale mi coche, ¿puedo reclamar?

Depende, entre otras cuestiones, del criterio de valoración establecido en la póliza y de si existe una diferencia técnicamente justificable. Primero conviene revisar la documentación y después estudiar el valor que realmente puede acreditarse.

Mi póliza dice valor de mercado. ¿Puedes realizar una tasación independiente?

Sí. Este es precisamente uno de los supuestos en los que puede tener sentido estudiar una valoración independiente cuando la cantidad ofrecida se encuentra significativamente por debajo del valor de mercado que puede justificarse.

Mi póliza dice valor venal. ¿Puedes hacerme igualmente un informe de valor de mercado?

Puedo determinar un valor de mercado, pero ese informe no sustituye automáticamente el criterio contractual de valor venal. Por eso normalmente no recomiendo contratarlo con esa única finalidad sin analizar previamente la documentación.

¿Valor venal y valor de mercado son lo mismo?

No deben utilizarse automáticamente como conceptos equivalentes. Antes de iniciar una reclamación hay que determinar qué valor corresponde acreditar en función del caso y de las condiciones aplicables.

¿Puedes valorar un coche que ha sido declarado siniestro total?

Sí. El objetivo puede consistir precisamente en determinar qué valor tenía inmediatamente antes del siniestro.

¿Y si el coche ha sido robado y ya no puedo enseñártelo?

Puede estudiarse dependiendo de la documentación disponible. En estos casos resulta especialmente importante reconstruir versión, kilometraje, equipamiento, mantenimiento, estado y demás características previas.

¿Puedes valorar un coche destruido por un incendio?

Sí, si existe suficiente información para reconstruir sus características y estado anterior.

¿Puedes valorar un vehículo afectado por una DANA?

Sí. Cuando existe una discusión sobre el valor anterior del vehículo puede estudiarse independientemente de los demás daños producidos por la inundación.

¿El informe garantiza que la aseguradora pagará más?

No.

Un informe pericial serio no garantiza el resultado de una negociación o reclamación.

Su función consiste en acreditar técnicamente cuál es el valor que puede justificarse.

¿Necesito iniciar directamente el artículo 38?

No necesariamente. Dependiendo del expediente pueden existir conversaciones y negociaciones previas. Cuando concurran los requisitos correspondientes y persista el desacuerdo sobre la indemnización, puede estudiarse el mecanismo pericial previsto legalmente.

¿Trabajas para aseguradoras?

En este tipo de encargos no. Actúo contratado por el asegurado que necesita disponer de su propia valoración independiente.

¿Realizas estas valoraciones en toda España?

Sí. Puedo estudiar encargos de valoración de vehículos en diferentes puntos de España. La necesidad de inspección física y la forma de trabajo dependerán de las características del caso y de la documentación existente.

¿Tu aseguradora está pagando por debajo del valor de mercado de tu vehículo?

Si tu coche ha sufrido un siniestro total, robo, incendio o inundación y consideras que la valoración realizada es demasiado baja, antes de contratar ningún informe envíame:

• la cláusula de la póliza donde aparece cómo se valora el vehículo;
• la propuesta de indemnización;
• marca y modelo;
• matrícula;
• fecha de primera matriculación;
• versión y motorización;
• kilometraje aproximado antes del siniestro;
• fotografías anteriores, si las tienes;
• y cualquier valoración que te haya entregado la compañía.

Lo primero que comprobaré será:

1. qué criterio establece la póliza;

2. si estamos realmente ante un supuesto de valor de mercado;

3. qué diferencia económica existe;

4. y si contratar una tasación independiente tiene sentido para ti.

Si la póliza establece valor de mercado y existe una diferencia económicamente relevante, podremos estudiar la elaboración de un informe destinado a acreditar técnicamente cuánto valía realmente el vehículo antes del siniestro.

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