Cuando has sufrido un siniestro importante, el problema no siempre termina cuando la aseguradora reconoce los daños. En muchas ocasiones, la verdadera discusión comienza cuando llega la valoración económica y la indemnización ofrecida está muy por debajo del coste real de los daños o del valor de los bienes afectados.
Soy Juan Sastre y trabajo como perito del asegurado, elaborando valoraciones e informes periciales independientes para particulares y empresas que necesitan defender técnicamente sus intereses frente a una compañía aseguradora.
Mi intervención está especialmente orientada a siniestros de elevada cuantía, como incendios, inundaciones importantes, daños relevantes en viviendas o negocios, pérdida de mobiliario y contenido, maquinaria, mercancías o determinados siniestros de vehículos.
El objetivo no es reclamar por reclamar. Se trata de comprobar técnicamente cuánto valen realmente los daños y si la indemnización propuesta por la aseguradora se corresponde con ellos.
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¿Cuándo tiene sentido contratar un perito del asegurado?
No todos los siniestros necesitan una contrapericial. Cuando los daños son pequeños, el coste de elaborar un informe pericial independiente puede ser superior o demasiado próximo a la cantidad económica que se está discutiendo.
Una pequeña filtración que únicamente obliga, por ejemplo, a reparar una zona limitada de un falso techo normalmente no justifica una pericial compleja.
La situación cambia cuando hablamos de un incendio, una inundación importante o cualquier otro siniestro en el que puedan existir decenas de miles de euros de diferencia entre la valoración de la aseguradora y el daño realmente sufrido.
En estos casos sí puede ser necesario analizar:
- qué daños ha reconocido la compañía;
- qué partidas ha dejado fuera;
- qué precios de reparación está utilizando;
- cómo se han valorado los bienes afectados;
- qué depreciaciones se han aplicado;
- qué establece la póliza;
- y cuál sería una valoración técnica defendible del siniestro.
Antes de aceptar un encargo estudio si existe una diferencia económica y técnica suficiente que justifique mi intervención.
¿Qué es un perito del asegurado?
El perito del asegurado es el profesional contratado por la persona o empresa asegurada para realizar una valoración independiente del siniestro. Su posición es distinta de la del perito que envía la compañía aseguradora.
El perito de la aseguradora realiza su trabajo para la compañía que lo ha contratado. Cuando intervengo como perito del asegurado, mi trabajo consiste en analizar y valorar técnicamente los daños desde la posición de mi cliente, documentarlos y justificar las conclusiones alcanzadas.
No significa afirmar automáticamente que la compañía esté equivocada. Significa disponer de una valoración propia, independiente y técnicamente defendible con la que poder comparar la propuesta de la aseguradora.
Cuando la aseguradora valora los daños por debajo de su valor real
Una de las situaciones que encuentro en este tipo de encargos es que asegurado y aseguradora no discuten necesariamente la existencia del siniestro, sino cuánto cuestan realmente sus consecuencias. Las diferencias pueden aparecer en muchos puntos.
Daños que no aparecen en la valoración
Puede haber partidas directamente omitidas o daños que la compañía considera que no están relacionados con el siniestro. Cuando ocurre, es necesario documentar su existencia y analizar técnicamente su relación con el hecho ocurrido.
Si te encuentras en esta situación, puedes consultar también qué hacer cuando el perito no acepta los daños del siniestro.
Precios de reparación insuficientes
Otra diferencia frecuente aparece cuando el coste previsto para reparar paredes, pavimentos, carpinterías, instalaciones u otros elementos no coincide con los precios reales necesarios para restituir el inmueble.
Un informe independiente permite justificar las unidades afectadas, mediciones, trabajos necesarios y valores utilizados.
Depreciaciones sobre los bienes afectados
En mobiliario, maquinaria, equipos, herramientas u otros bienes pueden existir diferencias importantes según:
- antigüedad;
- estado de conservación;
- vida útil;
- características;
- valor de reposición;
- depreciación aplicada;
- y condiciones establecidas en la póliza.
La diferencia entre utilizar correctamente estos criterios o hacerlo de forma demasiado genérica puede tener una repercusión económica considerable cuando existe un volumen importante de bienes afectados.
Diferencias entre continente y contenido
En siniestros importantes es fundamental separar correctamente el continente del contenido. Paredes, techos, pavimentos, instalaciones o carpinterías no se valoran de la misma manera que muebles, electrodomésticos, equipos electrónicos, herramientas o bienes personales.
En un gran siniestro, una mala identificación o valoración de estos grupos puede provocar diferencias económicas importantes en la indemnización final.
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Grandes siniestros en los que puedo intervenir
Mi servicio como perito del asegurado está especialmente pensado para situaciones en las que la magnitud económica del siniestro permite justificar una valoración pericial independiente.
Incendios
Un incendio puede afectar simultáneamente a la construcción, instalaciones, acabados, mobiliario, electrodomésticos, objetos personales, maquinaria o mercancías. Cuando los daños son importantes, valorar correctamente cada grupo de bienes resulta fundamental.
Además de determinar qué se ha perdido completamente, puede ser necesario estudiar qué elementos pueden recuperarse, cuáles deben sustituirse y cómo debe aplicarse la depreciación cuando proceda.
Si has sufrido un incendio de elevada cuantía y existe una diferencia importante entre los daños reales y la valoración realizada por la aseguradora, puedes consultar mi servicio como tasador de incendios para realizar una valoración independiente y defenderla frente a la compañía. Si lo que necesitas es conocer los criterios y el procedimiento de valoración, también puedes consultar cómo calcular el valor de los daños en un incendio.
Inundaciones de elevada cuantía
Una inundación importante puede afectar a pavimentos, revestimientos, instalaciones, mobiliario, contenido, maquinaria, existencias y otros bienes. En estos casos no se trata únicamente de identificar que existe un daño por agua, sino de inventariar, documentar y valorar correctamente todo lo afectado.
Cuando existe una diferencia relevante entre los daños sufridos y la valoración realizada dentro del expediente, puedes consultar mi servicio como perito de inundaciones para obtener una valoración independiente y técnicamente defendible.
Viviendas, locales, negocios y naves
Un gran siniestro no tiene por qué producirse únicamente en una vivienda. También intervengo cuando existen daños relevantes en:
- locales comerciales;
- oficinas;
- negocios;
- almacenes;
- naves;
- mobiliario profesional;
- maquinaria;
- herramientas;
- mercancías;
- y otros bienes relacionados con una actividad económica.
Cuanto mayor es el número y diversidad de bienes afectados, más importante resulta disponer de una valoración ordenada y justificable.
Vehículos cuando existe una discrepancia sobre su valor de mercado
También pueden aparecer diferencias importantes después de un siniestro de vehículo. Cuando las condiciones de la póliza establecen una indemnización vinculada al valor de mercado y la cantidad ofrecida por la aseguradora no se corresponde con el valor real que tenía el vehículo, puede resultar necesario elaborar una valoración independiente utilizando datos y comparables de mercado.
Es una situación distinta de una simple tasación de un vehículo: aquí el objetivo es acreditar técnicamente su valor dentro de una reclamación frente a la aseguradora.
En vehículos, mi intervención tiene especialmente sentido cuando la póliza contempla el valor de mercado y existe una diferencia importante entre ese valor y la indemnización ofrecida. En estos casos puedes consultar mi servicio de tasación de vehículos para reclamar su valor de mercado a la aseguradora.
¿Qué hago como perito del asegurado?
Mi trabajo comienza analizando el problema antes de redactar ningún informe.
Revisión inicial del caso
Necesito conocer:
- qué ha ocurrido;
- qué daños existen;
- qué documentación tienes;
- qué valoración ha realizado la compañía;
- qué cantidad te ofrecen;
- y cuál es aproximadamente la diferencia económica que estamos discutiendo.
Este primer análisis permite determinar si realmente tiene sentido económico realizar una contrapericial.
Revisión de la documentación disponible
Según el caso pueden resultar relevantes:
- póliza y condiciones particulares;
- comunicaciones de la aseguradora;
- propuesta de indemnización;
- fotografías y vídeos;
- inventarios;
- facturas;
- presupuestos de reparación;
- documentación de los bienes;
- informes técnicos;
- y cualquier otra prueba relacionada con el siniestro.
No siempre se dispone de toda la documentación desde el principio. Parte de mi trabajo consiste precisamente en determinar qué información necesitamos para poder defender la valoración.
Inspección y toma de datos
Cuando el caso lo requiere realizo una inspección de los daños para comprobar su alcance, características y estado. La visita puede incluir fotografías, mediciones, inventario de bienes y recopilación de toda la información necesaria para realizar posteriormente la valoración.
Valoración independiente
A partir de la información obtenida realizo mi propia valoración.
Dependiendo del siniestro puede incluir:
- reparación del continente;
- mobiliario y contenido;
- maquinaria;
- herramientas;
- instalaciones;
- equipos;
- vehículos;
- mercancías;
- u otros bienes afectados.
La valoración debe poder explicarse, justificarse y defenderse. No basta con presentar una cifra diferente a la de la aseguradora.
Contraperitaje y contra informe frente a la aseguradora
Cuando existe una diferencia importante con la valoración de la compañía puede ser necesario elaborar un informe propio. Un contraperitaje para el seguro permite revisar y discutir técnicamente la valoración realizada por la aseguradora.
También puede ser necesario elaborar un contra informe para el seguro en el que se identifiquen las diferencias y se explique cómo se ha alcanzado una valoración alternativa.
El informe debe responder, entre otras cuestiones, a preguntas como:
¿Qué se ha dañado?
¿Cuánto cuesta reparar o sustituir esos bienes?
¿Qué criterios de valoración deben utilizarse?
¿Qué diferencias existen respecto a la propuesta de la aseguradora?
¿Cómo pueden justificarse documentalmente esas diferencias?
Un informe pericial no debería limitarse a afirmar que la compañía paga poco. Tiene que demostrar por qué existe una diferencia y cómo se obtiene la valoración que defendemos.
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Negociación con el perito de la aseguradora
La elaboración del informe no implica necesariamente terminar en un procedimiento judicial. En muchos encargos, una parte importante del trabajo consiste en presentar y defender técnicamente nuestra valoración frente al perito que interviene por la aseguradora.
He participado durante años en este tipo de negociaciones. Mi planteamiento no consiste en convertir al perito de la compañía en un enemigo. Cada profesional representa una posición diferente y lo importante es discutir técnicamente los daños, las mediciones, los precios y los criterios de valoración para intentar alcanzar un acuerdo.
Puedes conocer con más detalle cómo negocio con el perito de la aseguradora.
¿Qué ocurre si los peritos no llegan a un acuerdo?
Cuando la discrepancia persiste, dependiendo del tipo de seguro, de las circunstancias del siniestro y del momento en el que se encuentre el expediente, puede resultar aplicable el procedimiento pericial previsto en el artículo 38 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro.
En ese procedimiento, cuando no se alcanza un acuerdo sobre la indemnización, cada parte puede designar su propio perito. Si los dos peritos llegan a un acuerdo, sus conclusiones se reflejan en un acta conjunta.
Si no lo consiguen, el propio artículo 38 contempla la designación de un tercer perito conforme al procedimiento previsto legalmente. Puedes consultar una explicación específica en Artículo 38 de la Ley del Seguro en España.
No todos los siniestros necesitan llegar a esta fase. Siempre que exista una posibilidad razonable, intento que la discusión pueda resolverse técnicamente antes de incrementar innecesariamente el coste y la duración del expediente.
¿Y si la aseguradora no me entrega el informe de su perito?
Esta es una de las consultas que recibo con frecuencia. Para plantear una valoración independiente no siempre es imprescindible disponer del informe completo elaborado por el perito de la compañía.
Lo realmente importante es conocer la posición de la aseguradora y reunir suficientes elementos para realizar nuestra propia valoración del siniestro. Si estás precisamente en esta situación, puedes consultar si tienes derecho a ver el informe del perito de tu aseguradora.
Qué documentación conviene conservar después de un siniestro
Cuando los daños son importantes, la documentación puede terminar siendo tan importante como la propia inspección. Siempre que sea posible conviene conservar:
- fotografías y vídeos anteriores y posteriores al siniestro;
- facturas de compra;
- inventarios;
- presupuestos;
- comunicaciones con la aseguradora;
- correos electrónicos;
- mensajes;
- documentación de los bienes;
- informes técnicos;
- valoraciones;
- y cualquier documento que permita acreditar la existencia, características y estado de los bienes afectados.
No elimines documentación ni retires bienes dañados sin valorar antes si pueden ser necesarios para acreditar posteriormente el siniestro.
Una valoración independiente debe poder defenderse
En este tipo de trabajos no busco obtener la cifra más elevada posible. Busco una cifra que pueda justificar técnicamente. Si considero que la valoración de la compañía es razonable, debo poder decírtelo.
Y si existe una diferencia importante, mi trabajo consiste en demostrarla utilizando documentación, precios, comparables, mediciones, fotografías y los criterios de valoración que correspondan a cada tipo de bien.
Esa independencia es especialmente importante cuando el informe debe enfrentarse posteriormente al análisis de otro perito.
Mi trabajo es técnico y pericial
Mi intervención se centra en la identificación, análisis y valoración de los daños y bienes afectados, así como en la elaboración y defensa técnica del informe pericial. No sustituyo el trabajo de un abogado.
Cuando el conflicto requiere interpretar cuestiones jurídicas complejas de la póliza, iniciar determinadas actuaciones procesales o acudir a los tribunales, esas cuestiones deben coordinarse con el profesional jurídico que corresponda.
En asuntos de cierta entidad es habitual que perito y abogado trabajen de forma coordinada, cada uno dentro de su especialidad.
¿Cómo saber si merece la pena contratarme?
Hay una pregunta sencilla que debemos responder antes de iniciar el trabajo:
¿La diferencia económica que estás discutiendo justifica el coste de una pericial independiente?
Si has sufrido un siniestro pequeño y estamos discutiendo una cantidad reducida, probablemente la respuesta sea no.
Si has sufrido un incendio, una inundación o cualquier otro siniestro de elevada cuantía y existe una diferencia importante entre lo que has perdido y lo que la aseguradora está valorando, entonces sí merece la pena estudiar el expediente con detenimiento.
Antes de aceptar el encargo puedo realizar una primera valoración de la situación para determinar si veo base técnica suficiente para intervenir.
Preguntas frecuentes sobre el perito del asegurado
¿El perito del asegurado trabaja para la compañía aseguradora?
No. El perito del asegurado es contratado por el propio asegurado para disponer de una valoración técnica independiente y defender su posición frente a la valoración realizada por la compañía.
¿Cuándo debería contratar un perito propio?
Especialmente cuando existe un siniestro de cierta entidad y observas una diferencia económica importante entre los daños sufridos y la valoración o indemnización que propone la aseguradora.
¿Tengo que esperar a aceptar la indemnización para contratar un perito?
Si no estás conforme con la valoración, resulta conveniente estudiar el caso antes de tomar decisiones que puedan afectar posteriormente a la reclamación. La situación concreta dependerá del expediente, de la póliza y de las actuaciones que ya se hayan realizado.
¿Un perito del asegurado puede negociar con el perito de la compañía?
Sí. Una vez realizada la valoración independiente, una parte importante del trabajo puede consistir en explicar y defender técnicamente las diferencias existentes frente al profesional que interviene por la aseguradora.
¿Siempre hay que aplicar el artículo 38?
No. Muchos desacuerdos pueden resolverse antes. El artículo 38 forma parte del marco legal aplicable en determinados seguros y situaciones cuando no existe acuerdo sobre la indemnización.
¿Siempre interviene un tercer perito?
No. El tercer perito aparece cuando, dentro del procedimiento correspondiente, los peritos designados por las partes no alcanzan un acuerdo.
¿Puedes intervenir en un siniestro ocurrido fuera de Mallorca?
Sí. Trabajo en valoraciones y peritaciones en diferentes puntos de España y estudio cada encargo individualmente para determinar cómo debe organizarse la inspección y el trabajo pericial.
¿Has sufrido un gran siniestro y la indemnización no refleja los daños?
Si has sufrido un incendio, una inundación u otro siniestro de elevada cuantía y consideras que existe una diferencia importante entre los daños reales y la valoración realizada por tu aseguradora, puedes explicarme tu caso.
Indícame qué ha ocurrido, qué daños existen, qué valoración te ha presentado la compañía y de qué documentación dispones.
Antes de iniciar el encargo estudiaré si existe una diferencia técnica y económica suficiente que justifique realizar una pericial independiente.
Mi objetivo será que dispongas de una valoración seria, documentada y defendible con la que puedas proteger tus intereses como asegurado frente a la compañía.
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