Un contra informe para la compañía de seguros es una valoración pericial que se realiza cuando el asegurado no está de acuerdo con la valoración o el análisis realizado por la aseguradora.
Dicho de forma sencilla, es el informe que sirve para decirle al seguro, “esto no está bien valorado”, “faltan daños” o “la indemnización que me ofreces no se corresponde con la realidad del siniestro”.
Soy Juan Sastre y trabajo como tasador de siniestros en España. En estos casos, no sirve de nada quejarse sin base; lo único efectivo es demostrar con datos técnicos por qué la valoración es incorrecta.
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Qué tipos de contra informe existen frente al seguro
No todos los contra informes son iguales. En la práctica, se pueden distinguir dos grandes situaciones, cuando el problema está en la valoración de los daños y cuando el problema está en el origen o causa del siniestro.
Esto es importante porque no se trabaja igual un informe en el que ya se acepta que ha existido un incendio, una inundación o un robo, que otro en el que la aseguradora discute directamente la causa del siniestro.
Contra informe de valoración o tasación
El contra informe de valoración es el más habitual. En este caso, no se discute que haya existido un siniestro, ni que haya daños. Lo que se discute es cuánto valen realmente esos daños. Por ejemplo, puede haber acuerdo en que ha existido un incendio en una vivienda, pero no en el valor de los muebles, herramientas, electrodomésticos, maquinaria o contenido afectado.
Aquí el trabajo del perito consiste en valorar correctamente los bienes dañados y justificar por qué la indemnización ofrecida puede ser baja. Esta contradicción en las cifras es el escenario más común cuando las aseguradoras ponen sobre la mesa su primera oferta de indemnización. Las compañías tienden a aplicar tablas genéricas que reducen intensamente el valor de tu bien.
Contraperitaje sobre el origen del siniestro
El contraperitaje suele utilizarse cuando el desacuerdo está en la causa del siniestro. Es decir, cuando no hay acuerdo sobre qué ha provocado el daño o si el siniestro está cubierto por la póliza. Este tipo de informe exige analizar el origen, las circunstancias, los daños observados y las conclusiones emitidas por la compañía.
No se trata solo de poner una cifra, sino de revisar si el planteamiento técnico de la aseguradora tiene sentido. Esta contradicción en las cifras es el escenario más común cuando las aseguradoras ponen sobre la mesa su primera oferta de indemnización. Las compañías tienen sus propios peritos para evitar el pago.
Qué debe incluir un contra informe para reclamar al seguro
Un contra informe para reclamar al seguro debe ser claro, ordenado y objetivo. No puede limitarse a decir que la compañía paga poco. Tiene que explicar por qué paga poco y justificar técnicamente cuál sería la valoración correcta.
En este tipo de informes deben aparecer las circunstancias del siniestro, el análisis realizado, la valoración de los daños y unas conclusiones firmes, pero siempre razonadas. Si el informe no se puede defender, pierde fuerza.
Un contra informe debería incluir:
- Causa y circunstancias del siniestro, para entender qué ha ocurrido y qué daños se han producido.
- Análisis técnico de los daños, explicando qué bienes o partidas se han visto afectadas.
- Valoración económica, diferenciando correctamente continente, contenido, mobiliario, herramientas u otros bienes.
- Conclusiones periciales, dejando claro el desacuerdo con la aseguradora y el valor que se reclama.
Preinforme pericial para reclamar al seguro
En algunos casos, no siempre compensa hacer desde el primer momento un informe pericial completo. A veces, por el tipo de daño, por la cuantía o por la fase en la que se encuentra la reclamación, puede ser suficiente elaborar un preinforme pericial.
El preinforme sirve para ordenar la reclamación, dar una primera valoración y presionar a la aseguradora con una base técnica. Como suelo decir, en algunos casos saldría más caro el collar que el perro, y por eso conviene ajustar el trabajo a la realidad del siniestro.
Metaperitaje frente al informe del seguro
Otra herramienta posible es el metaperitaje. En este caso, no se parte solo de los daños, sino del análisis de otro informe pericial ya elaborado. El objetivo es revisar si ese informe tiene fallos, falta de rigor, errores de método o conclusiones que no se sostienen con los datos aportados. Es decir, se analiza el informe previo para cuestionar su validez o su fuerza técnica.
Se trata de peritar al propio perito, no estás discutiendo con la aseguradora ni con la otra parte a base de opiniones, sino demostrando con la normativa y la técnica en la mano que el informe que han presentado contra ti es defectuoso y no debería tener validez en un proceso judicial o de reclamación.
Qué hacer si no estás de acuerdo con el perito del seguro
Cuando no estás de acuerdo con el perito del seguro, lo primero es no aceptar la indemnización sin revisar bien la valoración. Muchas veces el asegurado firma o acepta por cansancio, por desconocimiento o porque cree que no tiene margen de actuación. La Ley de Contrato de Seguro regula un procedimiento para los casos en los que asegurado y aseguradora no se ponen de acuerdo sobre la valoración de los daños.
El artículo 38 establece que cada parte puede designar su perito y, si no existe acuerdo entre ellos, se puede nombrar un tercer perito de conformidad o acudir al procedimiento correspondiente de jurisdicción voluntaria o notarial. Esto no significa que todos los casos tengan que llegar a ese extremo. De hecho, en la práctica muchas reclamaciones se resuelven antes si el asegurado presenta una pericial seria y bien fundamentada.
¿Puedo reclamar el informe pericial al seguro?
Una duda habitual es si el asegurado tiene derecho a que la compañía le entregue el informe completo de su perito. En la práctica, muchas veces la aseguradora no facilita ese informe y solo comunica una valoración o una propuesta de indemnización.
Por eso, cuando el asegurado no está conforme, lo más práctico no suele ser esperar eternamente a que la compañía enseñe su informe, sino encargar una valoración propia que permita reclamar con datos y no solo con quejas.
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Como tasador de siniestros en España
Como tasador de siniestros en España, mi opinión es clara, no dejes que una mala valoración del seguro te haga perder dinero. Las compañías de seguros son empresas. Y como empresas, intentan controlar costes, ajustar indemnizaciones y defender sus propios criterios de valoración. Eso no significa que siempre actúen mal, pero sí significa que el asegurado no debería quedarse indefenso ante una valoración que considera injusta.
En muchos siniestros, el problema no está en que el seguro no reconozca el daño, sino en que lo valora por debajo de lo que realmente cuesta reponer, reparar o indemnizar. Ahí es donde un contra informe puede marcar la diferencia. No es una cuestión de mala fe, es simplemente una realidad del mercado corporativo. El perito de la compañía de seguros trabaja para quien le paga, y su objetivo es cerrar el expediente de la forma rentable.
Cómo se valora en un contra informe para el seguro
La valoración debe ser objetiva, argumentada y defendible. Hay que analizar los daños en continente, mobiliario, contenido, herramientas, maquinaria o bienes afectados, según el tipo de siniestro. También hay que tener en cuenta conceptos como valor a nuevo, valor depreciado, valor de sustitución, valor residual, vida útil o valor de chatarra, dependiendo de los bienes afectados y de lo que diga la póliza.
Mi recomendación es sencilla:
- No aceptes una indemnización baja sin revisar la valoración.
- Guarda fotografías, facturas, presupuestos y documentación.
- Diferencia bien continente y contenido.
- Encarga un contra informe si la diferencia económica merece la pena.
En un siniestro, reclamar sin datos suele servir de poco. Reclamar con una pericial bien hecha cambia mucho la situación. Si crees que tu seguro ha valorado un siniestro muy por debajo del valor real de los daños, lo prudente es contar con un perito que pueda ayudarte a reclamar con una base técnica.
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Soy Juan Sastre, Tasador especialista en valoración de bienes en Herencias, divorcios, siniestros y procedimientos judiciales. Soy tasador judicial y asociado API del colegio de Agentes de la propiedad.
