¿Tu aseguradora te paga menos de lo que vale? es decir, tu aseguradora te aplica el infraseguro Si es así, quédate y te explico lo que puedes hacer. Si has sufrido una inundación en tu garaje, casa o trastero y la aseguradora te infravalora los daños, te explicaré cómo actuar.
Soy Juan Sastre y llevo valorando bienes en contrta de las aseguradoras desde hace más de 6 años. Conozco su manera de actuar y como barren para casa cuando valoran. Te explico e este artículo lo que puedes hacer para reclamar.
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Qué es infravalorar un siniestro
Primero, hablemos de lo que significa infravalorar. Este término se refiere a asegurar tus bienes por un valor menor al real.
Por ejemplo, si has asegurado los bienes en tu casa, trastero o garaje valen 30.000 euros, pero su valor real es de 50.000 euros, esos 20.000 euros restantes no estarán cubiertos. Esto ocurre porque o bien las aseguradoras o bien el asegurado, cometen errores, y aquí te explicaré algunos de ellos.
Lo primero que debes hacer es revisar tu póliza para verificar por qué cantidad habías valorado tanto el continente (estructura física) como el contenido (bienes dentro del inmueble). Este paso es fundamental para comparar esa cantidad con los daños reales.
Piensa que según el capital asegurado tendrás cobertura o no sobre tus bienes.
Errores que comete la aseguradora
Uno de los errores comunes de las aseguradoras es sobrevalorar los daños en función de valores antiguos.
Por ejemplo, un sofá comprado hace cinco años puede haber costado 10.000 euros, pero hoy tiene un valor de mercado de 5.000 euros. Sin embargo, las aseguradoras podrían decirte que sigue valiendo 10.000 euros y aplicar infraseguro porque consideran que habías asegurado tus bienes a un valor menor del real.
Si aplican infraseguro puede aplicarte una penalización y así incluso indemnizarte de menos.
Otro error común es que las aseguradoras valoran el contenido del inmueble basándose en la superficie construida.
Por ejemplo, pueden asumir que un inmueble de 300 metros cuadrados tiene un contenido más valioso que uno de 100 metros cuadrados, pero esto no siempre es correcto. En muchos casos, he tenido que demostrar que los cálculos de la aseguradora sobre la superficie construida eran incorrectos.
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Errores que comenten los asegurados
En cuanto a los asegurados, también he visto errores.
Algunos asegurados deciden declarar un valor menor para los bienes en su póliza con el fin de reducir el costo de la prima. Sin embargo, esto puede convertirse en un problema cuando ocurre un siniestro, ya que la indemnización se calculará en función del valor asegurado y no del valor real.
Como demostrar que no hay infraseguro
Si te encuentras en una situación en la que la aseguradora te aplica infraseguro, lo primero es demostrar los bienes que tenías en tu casa y su estado.
Esto puede hacerse mediante fotografías recientes, facturas de compra o incluso estimaciones de depreciación según su vida útil. Por ejemplo, si un sofá valía 5.000 euros cuando lo compraste, pero ahora su valor es de 2.500 euros debido al uso, este es el valor que debes reclamar.
En estos casos, el artículo 38 de la Ley del Seguro es tu mejor herramienta. Este artículo te permite, como asegurado, nombrar un perito de parte para defender tus intereses.
Un perito, como yo, puede elaborar un informe basado en facturas, fotografías y cálculos de depreciación para presentar un valor real de los bienes. Con este informe, se establece una negociación entre el perito de la aseguradora y el perito de parte para intentar llegar a un acuerdo.
Si no se llega a un acuerdo, puede intervenir un tercer perito imparcial a través de un procedimiento de jurisdicción voluntaria. Este perito externo valorará de forma objetiva los daños y emitirá un dictamen que se tomará como referencia final.
Ejemplo real de donde tu aseguradora te aplica el infraguro
Quiero compartirte un caso práctico en el que actué donde tu aseguradora te aplica el infraguro.
Me contrataron como perito de parte en Zaragoza, una riada inundó completamente una planta baja unifamiliar y su sótano.
El perito de la aseguradora aplicó infraseguro basándose en una superficie construida incorrecta. Tuve que realizar un informe de valoración inmobiliaria tomando mediciones precisas para demostrar el error de la aseguradora.
Además, aunque el cliente tenía contratada la limpieza del jardín, no había asegurado la reposición de la hierba, lo que generó un conflicto al no poder reponerla.
En resumen, revisa bien tu póliza, documenta los bienes afectados y, si es necesario, recurre al artículo 38 para defender tus intereses con el apoyo de un perito de parte.
Si tienes dudas o necesitas ayuda por que tu aseguradora te aplica el infraguro con tu caso, contáctame a través del siguiente enlace. Será un placer ayudarte.
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Soy Juan Sastre, Tasador especialista en valoración de bienes en Herencias, divorcios, siniestros y procedimientos judiciales. Soy tasador judicial y asociado API del colegio de Agentes de la propiedad.
