En este artículo te voy a explicar por qué tu seguro no paga todo cuando ocurre un siniestro y qué es exactamente la regla de proporcionalidad, uno de los motivos más habituales por los que las aseguradoras reducen de forma importante las indemnizaciones. La regla de proporcionalidad en seguros de hogar es la principal razón por la que muchas aseguradoras no pagan el total del siniestro cuando ocurre un daño importante en la vivienda.
Soy Juan Sastre y llevo más de seis años valorando siniestros de hogar a favor del asegurado. En la práctica diaria veo el mismo problema una y otra vez: personas que creen estar bien aseguradas y, cuando llega un incendio, una inundación o un robo, descubren que el seguro les paga mucho menos de lo esperado.
Este problema suele aparecer por la aplicación de la regla de proporcionalidad en seguros de hogar, un concepto que pocos asegurados conocen hasta que sufren un siniestro.
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Qué es la regla de proporcionalidad en seguros de hogar
La regla de proporcionalidad se aplica cuando el capital asegurado no coincide con el valor real de los bienes. Dicho de forma sencilla: si aseguras por menos de lo que realmente vale lo que tienes, el seguro te paga menos en la misma proporción.
Por ejemplo, si has asegurado el contenido de tu vivienda por 50.000 euros, pero el valor real de tus bienes es de 100.000 euros, estás asegurando solo el 50 %.
En caso de siniestro, el seguro solo te indemnizará el 50 % de los daños, aunque estos estén perfectamente justificados. Aquí es donde entra en juego la regla de proporcionalidad en seguros de hogar. Este es un concepto que muchos asegurados desconocen hasta que ya es demasiado tarde.
Cómo evitar problemas con la regla de proporcionalidad
La regla de proporcionalidad no se aplica de forma global, sino de manera separada a cada concepto de la póliza.
Por un lado, se aplica al continente, que es la parte física del inmueble: estructura, paredes, techos, pavimentos, cerramientos y elementos constructivos que protegen la vivienda del exterior.
Por otro lado, se aplica al contenido, que son los bienes que utilizas en tu día a día dentro de la vivienda: mobiliario, electrodomésticos, electrónica, iluminación, muebles de cocina y baño, y en general todo lo que forma parte del interior del inmueble.
La regla de proporcionalidad en seguros de hogar se aplica cuando el capital asegurado no es correcto. Cada uno de estos conceptos tiene su propio capital asegurado y la proporcionalidad se calcula de forma independiente.
El error más común del asegurado al contratar el seguro
El error más habitual es no actualizar la póliza con el paso del tiempo. Muchas personas contratan un seguro y se olvidan de él durante años.
Con el tiempo, se compran bicicletas de alto valor, ordenadores, televisores, reformas, ampliaciones o mejoras en la vivienda. El valor real del contenido o del continente aumenta, pero el capital asegurado sigue siendo el mismo.
La obligación de comunicar estos cambios es del asegurado. No hacerlo implica asumir el riesgo de que, en caso de siniestro, se aplique la regla de proporcionalidad y la indemnización se reduzca.
Qué ocurre cuando amplías la vivienda y no actualizas el continente
Este problema también aparece en viviendas que se amplían. Por ejemplo, cuando se construye una planta más, se cierra una terraza o se aumenta la superficie construida.
Si contrataste la póliza cuando la vivienda tenía 100 metros cuadrados y ahora tiene 150, pero no has actualizado el seguro, el continente seguirá asegurado solo por esos 100 metros cuadrados iniciales. En caso de siniestro, el seguro solo responderá por la parte declarada, aplicando la regla de proporcionalidad sobre el resto de la construcción no asegurada.
Esto genera situaciones muy injustas para el asegurado, que cree tener cubierta toda la vivienda cuando en realidad solo está asegurada una parte de ella.
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El error de las aseguradoras al aplicar la proporcionalidad
Aquí es importante aclarar algo fundamental. Muchas aseguradoras aplican mal la regla de proporcionalidad al calcular el valor del continente.
El error consiste en confundir el valor de mercado del inmueble con el valor de la construcción. No es lo mismo lo que vale una vivienda en el mercado que lo que cuesta reconstruir su parte física.
Cuando el seguro te dice que tu vivienda “vale 300.000 euros”, en muchos casos está sumando:
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El valor del suelo
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El valor de la construcción
Pero el suelo no se asegura en una póliza de hogar. El capital de continente solo debe cubrir el coste de reconstrucción de la edificación, teniendo en cuenta su antigüedad, estado y depreciación.
Por qué el valor de mercado no sirve para aplicar la regla de proporcionalidad
El valor de mercado es el precio al que podría venderse una vivienda, y depende de la ubicación, la oferta y la demanda.
Sin embargo, el seguro no indemniza el valor de mercado, indemniza el valor de reconstrucción. Esto significa que:
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No se incluye el valor del suelo
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No se incluyen expectativas de mercado
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Solo se valora la parte constructiva real
Cuando la aseguradora mezcla estos conceptos, está inflando artificialmente el valor para justificar una reducción de la indemnización. Y eso, técnicamente, no es correcto. Muchos conflictos con las aseguradoras nacen por la regla de proporcionalidad en seguros de hogar.
Cómo evitar que el seguro te pague menos de lo que corresponde
Para evitar la aplicación injusta de la regla de proporcionalidad, hay tres puntos clave que siempre recomiendo revisar.
Primero, tener bien valorado el continente, ajustado al coste real de reconstrucción de la vivienda.
Segundo, actualizar periódicamente el contenido, sobre todo cuando se adquieren bienes de valor, se hacen reformas o se producen cambios importantes en la vivienda.
Y tercero, contar con una valoración independiente cuando hay un siniestro importante y el seguro pretende reducir la indemnización aplicando proporcionalidad.
Cuándo encargar un peritaje para recurrir la regla de proporcionalidad
Un peritaje independiente es especialmente recomendable cuando:
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El seguro reduce de forma notable la indemnización
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Se aplica la regla de proporcionalidad sin una explicación clara
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Se utilizan valores de mercado en lugar de valores de reconstrucción
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Existen discrepancias importantes con el perito de la aseguradora
Un informe técnico bien hecho permite rebatir la proporcionalidad, ajustar valores y, en muchos casos, incrementar la indemnización final de forma significativa.
Si has tenido un siniestro y tu seguro no quiere pagar todo aplicando la regla de proporcionalidad, puedo ayudarte. Analizo valores de continente y contenido, y realizo informes periciales para defender una indemnización ajustada a la realidad.
Puedes contactarme a través de mi web o redes sociales. Estaré encantado de revisar tu caso.
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Soy Juan Sastre, Tasador especialista en valoración de bienes en Herencias, divorcios, siniestros y procedimientos judiciales. Soy tasador judicial y asociado API del colegio de Agentes de la propiedad.
